Формы и виды кредита

Тема 3 ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТА

31. Формы проявления кредита

32 вида кредита и их классификация

33 Характеристика основных видов кредита

31 Формы проявления кредита

В общепринятом понимании форма – это внешний, наиболее общий проявление определенного предмета или явления, хотя и связан внутренней их сути, но не раскрывает ее.

Поскольку кредит – явление обще ильне (экономические отношения), о его форме можно говорить с определенной условностью как наиболее общий вид, который он может принимать в процессе движения, не раскрывает его внутренней сущности и структури.

Наиболее общим проявлением кредита, в котором не раскрывается его сущность и внутренняя структура, есть форма одолженной стоимости, в которой она движется между кредитором и заемщиком.

Эти формы определяют лишь общие контуры кредита и не затрагивают его внутренней структурыури.

Такой подход к классификации форм кредита упрощает понимание внутреннего взаимосвязи между отдельными проявлениями кредита, что способствует лучшей организации кредитных отношений

Товарная и денежная формы кредита, по сути, являются двумя проявлениями единой формы кредита – стоимостной, так равноправными и равнозначными.

Они между собой внутренне связаны и дополняют друг друга: ссуды, н предоставлены в товарной форме, могут погашаться в денежной, и наоборот.

Более того, кредит в товарной форме нередко обусловливает появление денежного кредита, который предоставляет кредитному движения стоимости большей гибкости и эффективноститі.

В товарной форме кредит предоставляется в случае продажи товаров с отсрочкой платежа (коммерческий кредит), при аренде имущества (в том числе лизинг), предоставлении того или приборов в прокат, погашении межгосударственных долгов поставками товаров тощ.

В некоторых из этих случаев погашения ссуд осуществляют в денежной форме, позволяет выделить смешанную (товарно-денежную) форму кредита, однако только в отношении отдельной ссуды. Кредит – процесс безперер рвного движения стоимости, выделение двух его форм достаточно для характеристики кредита как процессу.

Как правило, в денежной форме предоставляют свои дай ки банки, международные финансово-кредитные учреждения, правительства и др..

Широко использует денежную форму кредита населения – при размещении сбережений в банковские депозиты, получении ссуд в банках тощщо.

32 вида кредита и их классификация

В общепринятом понимании вид (в практике классификации) – где подразделение, объединяющее ряд предметов, явлений по общим признакам и входит в состав общего высшего раздела – рода.

Поэтому видовая ха арактеристика применяется к внутренней структуры объекта исследования, в нашем случае – кредита. Поскольку кредит имеет значительное количество структурных проявлений, то может применяться много критериев его классификации и выделяться много его видов.

Но все они”вписываются”в одну а двух форм кредита, конкретизируя их внутренний содержательныетрішній зміст.

Виды кредита можно классифицировать по различным критериям:

1. В зависимости от субъектов кредитных отношений принято выделять следующие виды кредита:

– банковский;

– государственный;

– межхозяйственный (коммерческий);

– международный;

– личный (частный)

В банковском кредите субъектами кредитных отношений (одним или обоими) является банк, в государственном – государство, выступает преимущественно заемщиком. В межхозяйственном (коммерческий) кредит обоими субъектами является хозяйствующие структуры, в международном – резиденты разных стран. В личном (частном) кредите одним из субъектов является физическое лицба.

При таком критерия классификации одна и та же ссуда может быть отнесена к нескольким видам кредита. Например, банковская ссуда семейном хозяйству может принадлежать к банковскому и к личному ( (частного) кредитев.

2. В зависимости от сферы экономики, в которую устремится подержание стоимость, можно выделить:

– производственный кредит, используется для формирования основного и оборотного капитала в сфере производства и торговли, то есть на производственные цели;

– потребительский кредит, направляется на удовлетворение личных потребностей людей, то есть обслуживает сферу личного потребления

Производственный кредит отвечает всем закономерностям движения кредита, поскольку в результате его использования создается новая стоимость и предпосылки для полного возврата одолженной стоимости кредитору.

В сфе эре личного потребления подержание стоимость уничтожается,”приедается”и поэтому здесь не создаются предпосылки для обратного движения как ключевой признаки кредита.

Личное потребление,”уничтожая”стоимость пр едметив потребления, обеспечивает поддержку и рост стоимости рабочей силы, продажа которой на рынке создает источник возврата одолженной стоимости кредитору. Поэтому и потребительский кредит полностью соответствует всем закономерностям движения кредитомірностям руху кредиту.

3. За сроком, на который кредитор передает свободную стоимость в пользование заемщику, выделяют кредиты:

– краткосрочные (до одного года);

– среднесрочные (до пяти лет);

– долгосрочные (свыше пяти лет)

4. По отраслевой направленности выделяют такие виды кредита в:

– промышленность;

– сельское хозяйство;

– торговлю;

– строительство;

– другие отрасли и виды деятельности

Классификация кредита по отраслевой направленностью имеет практическое значение. Оно проявляется в том, что в каждой отрасли есть существенная специфика кругооборота капитала, которая обусловливает адекватную организацию самого кредитного процессу.

5. В зависимости от целевого назначения кредита выделяют следующие его виды:

– кредит на формирование производственных запасов (сырья, материалов, горюче-смазочных материалов, тары и т.п.);

– кредит в издержки производства (сезонные затраты в растениеводстве и животноводстве в сельском хозяйстве; сезонные затраты на изготовление торфа, на лесозаготовки, на ремонтные работы, на изготовление п продукции с длительным циклом производства – жилых домов, самолетов, кораблей и т.д.)

– кредит на создание запасов готовой продукции (остатки на складах производственных предприятий, запасы на складах торговых организаций и т.п.);

– кредиты, связанные с возникновением временных разрывов в платежах, когда экономические субъекты должны осуществлять платежи, а предназначенные для этого средства не поступили или их поступило мало (выплата заработной й платы, расчеты с поставщиками, с бюджетом и т.д..

6. По организационно-правовым признакам и условиям предоставления ссуд можно выделить такие виды кредита;

– обеспеченные и необеспеченные;

– прямой и опосредованный;

– срочный и просроченный, пролонгированный;

– реальный, сомнительный, безнадежный;

– платный, бесплатный

Каждый из видов кредита характеризует определенную грань его внутренней сущности, а в совокупности они формируют сложную структуру кредита и процесс его движения в рамках товарной и денежной форм

Источник: http://uchebnikirus.com/bankovskoe-delo/kredit_i_bankivska_sprava_-_vovchak_od/formi_vidi_kreditu.htm

Формы и виды кредита. Понятие и элементы денежной системы

Сохрани ссылку в одной из сетей:

2

1.Формы и виды кредита 3

1.1. Основные понятия 3

1.2. Формы кредита 4

1.3. Виды кредитов 7

2. Понятие и элементы денежной системы 10

2.1. Денежная система: сущность, виды, функции, структура 10

2.2. Анализ динамики показателей развития денежной системы России в 2006-2010 гг. 12

2.3. Перспективы развития денежной системы России 15

Список использованной литературы 20

Кредит является средствоммежотраслевого и межрегиональногоперераспределения денежного капитала.

Цель кредитной политики — воз­действиена экономическую конъюнктуру с помощьюкредита, В услови­ях рыночной экономикикредитная политика направлена либо настиму­лирование кредита (кредитнаяэкспансия), либо на его ограничение(кре­дитная рестрикция).

При регулированиикредитования Центральный банк, который,как правило, проводит кредитную политику,использует такой прием, как изменениеобъема кредитов и уровня процентныхста­вок, рынка ссудного капитала.

При кредитных сделках заключаетсядоговор займа, или ссуды. В со­временныхусловиях все ссуды оформляются в видеденежного кредита, а кредитные отношенияявляются частью всех денежных отношений.Для денежной ссуды в отличие от всехдругих форм денежных отношений ха­рактерновозвратное движение средств1.

Под кредитными отношениямиподразумеваются денежные отношения,связанные с предоставлением и возвратомссуд, организацией денежных расчетов,эмиссией денежных знаков, кредитованиеминвестиций, ис­пользованиемгосударственного кредита, проведениемстраховых опера­ций (частично) и т. д.Деньги выступают как средство платежавсюду, где присутствует кредит.

Кредит охватывает движениекапитала и постоя иное движение различ­ныхобщественных фондов. Благодаря кредитув хозяйстве эффективно используютсясредства, высвобождаемые в ходе работыпредприятий, is процессе выполнениягосударственного бюджета, а такжесбережения отдельных граждан и ресурсыбанков.

1.2.Формы кредита

В современных условиях известныследующие формы кредита: банковский,коммерческий, заимствования государством,потребительский, межбанковский,межхозяйственный, международный.

На основе принципов кредитованияи классификации кредитных опе­рацийопределяются структура и содержаниестатистических показателей, Характеризующихразные стороны кредитных отношений2.

Банковский кредит — кредит,предоставленный банками в денежнойформе юридическим (компаниям, предприятиям)и физическим лицам, а также государству.Банковский кредит отличается откоммерческого не только объектами, нои субъектами кредитования, а такжединамикой Кредитных вложений.

Банковский кредит подразделяетсяна ссуду денег и ссуду капитала, в первомслучае он носит краткосрочный характер,так как выступает в ка­честве платежногои покупательного средства и обслуживаетдвижение оборотного капитала, во втором— долгосрочный (или в крайнем случаесреднесрочный) характер, посколькуобслуживает оборот основного ка­питалаи обеспечивает потребности расширенияпроизводства. Ссуда де­нег, как правило,обеспечена векселями, товарнымидокументами или цен­ными бумагами.Ссуда капитала является необеспеченной.

Долгосрочный кредит – это кредитсо сроком погашения более 5 лет. Онпредоставляется, как правило,инвестиционными банками, реже —коммерческими банками.

Наряду синвестиционными фондами долго­срочныйкредит выдают другие специализированныекредитно-финансовые институты в лицестраховых компаний и пенсионных фондов,так­же приобретающих облигационныезаймы корпораций и компаний, вы­пускаемыена рынок ценных бумаг.

Долгосрочныйкредит может предо­ставлять игосударство через свои кредитныеучреждения в целях стимулированияразвития предприятий, отраслей как вгосударственном, так и частном сектореэкономики.

Коммерческий кредит предоставляетсяодним предприятием другому в товарнойформе (продажа в рассрочку). Инструментомкоммерческого кредита являетсякоммерческий вексель, который оплачиваетсячерез ком­мерческий банк.

Процент покоммерческому кредиту ниже процентапо банковскому кредиту и входит в ценутовара и сумму векселя. Размерыкоммерческого кредита ограничиваютсяразмером резервного капитала, которымрасполагают промышленные и торговыекомпании.

При ком­мерческом кредитеобъектом выступает товарный капитал,а при банков­ском кредите — ссудныйкапитал.

Движение ссудного капитала всфере взаимоотношений населения,хо­зяйствующих субъектов, с однойстороны, и государства, с другой,осуще­ствляется в виде заимствованийгосударством у институциональных единицдругих секторов экономики. Такого родазаимствования (как одна из форм кредита)являются главным способом привлечениясвободных фи­нансовых ресурсовгосударством для покрытия своих расходов.

Субъектами при государственном кредитевыступают юридические, физические лицаи государство. Государство размещаетсвои облигации и другие ценные бу­магисреди государственных и негосударственныхпредприятий, организа­ций, учреждений,а также населения. При осуществлениикредитных опе­раций внутри страныгосударство обычно является заемщикомсредств, а население, предприятия иорганизации — кредиторами.

3

В сфере международных экономическихотношений государство высту­пает вроли как заемщика, так и кредитора.

Кроме того, государствоможет выпол­нять роль гаранта покредитам, предоставляемым иностраннымзаемщи­кам, местным органам власти,государственным учреждениям и т. п.

Внутренние заимствованиягосударством могут быть в форме:

1) государственного облигационногозайма, выпуска других ценных бумаг;

2) обращения части вкладовнаселения в государственные займы;

3) заимствования средствобщегосударственного ссудного фонда;

4) казначейской ссуды;

5) гарантированного займа.

Если при первой форме заимствованиягосударством физические и юридическиелица покупают ценные бумаги за счетсобственных времен­но свободныхденежных средств, то при второй формекредит государст­ву предоставляетсистема сберегательных учреждений засчет заемных средств (Сбербанк покупаетдолговые обязательства государства),

Третья форма заимствованиягосударством использовалась в течениемногих лет для покрытия расходовправительства.

Она характеризуетсятем- что государственные кредитныеучреждения непосредственно (не опосредуяэти операции покупкой государственныхценных бумаг) пере­дают часть кредитныхресурсов правительству, котороеиспользует их для финансированиядефицита государственного бюджета. Этотак называе­мый инфляционный методбалансирования доходов и расходовгосудар­ственного бюджета.4

Международный кредит принимаетформу государственных внешних займов.Как и внутренние займы, они предоставляютсяна условиях воз­вратности, срочностии платности.

Предоставление внешнихзаймов осу­ществляется за счетбюджетных средств или специальныхправительствен­ных фондов. Государственныевнешние займы предоставляются в денеж­нойили товарной форме. Займы погашаютсяпо соглашению сторон то­варнымипоставками или валютой.

Сумма полученныхвнешних займов с начисленными процентамивключается в государственный долгстраны.

1.3.Виды кредитов

Виды кредитов очень многочисленны,каждый день на рынке кредитованияпоявляются новые предложения с темиили иными условиями. Чтобы выбрать тотвид, который наиболее выгоден и удобенв каждом конкретном случае, следуетразличать разновидности кредитов иучитывать их особенности.

Прежде всего, укажем на то, чтоесть банковские кредиты и небанковскиессуды. Банковский кредит – выдаётсябанком, имеющим лицензию, но иногдакредитом ошибочно называют займы,выдаваемые кредитными союзами, финансовымикомпаниями, которые, по сути, к кредитованиюотношения не имеют.

Все кредиты делятся напроизводительные и потребительские,суть деления – в особой форме вложенияденег. Если деньги, взятые в кредит,предположительно будут приносить доход(например, кредит на развитие бизнесаили лизинговая сделка по приобретениюсредств производства) – это производительныйкредит, если нет – потребительский.

Среднесрочныекредиты выдаются на срок от одного годадо 3-5 лет, а долгосрочные – до 25 лет идаже больше.

Чем короче срок договоракредитования, тем меньше риски банка,а, следовательно, кредит охотнее выдаетсябез обеспечения, но и суммы кредитованияобычно невысокие.

Виды кредитов: с обеспечением ибез обеспечения – отличаются тем, чтозаёмщик в первом случае гарантируетвозврат только своей подписью в договоре,тогда как во втором случае предоставляетболее солидную гарантию, например, залогимущества, ценных бумаг т.д.

По характеру обеспечения различаюти такие виды кредитов, как кредитованиес поручительством и без поручительства,застрахованные и незастрахованныекредиты, кредиты под гарантию.

Наличиепоручителя, человека, который можетвзять на себя обязательства по кредитув случае неплатежеспособности заемщика,значительно смягчает условия кредитования,процентные ставки существенно ниже.

Застрахованные кредиты обычно дешевле,но не стоит забывать, что страховкуоплачивает изначально сам заёмщик.

Виды кредитов варьируются посхемам погашения, так различают кредитыс постепенным погашением (равнодолевымили аннуитетным), кредиты с единовременнымпогашением, кредиты с особыми условиямивыплат.

Чаще всего виды кредитов выделяютпо целям кредитования. Цели могут бытьразличными, но если цель определенная(автокредит, образовательный кредит,кредит на отдых, кредит на покупку жилья– ипотека и т.п.), то заёмщику предоставляютсяопределенные преимущества.

Например,отсрочка выплаты основного долга – прикредите на обучение, аннуитетная схемапогашения при ипотеке, когда каждыйпоследующий платёж меньше предыдущего,так как процент начисляется с оставшейсясуммы долга, несколько месяцевбеспроцентного пользования и другие.

Каждый вид целевого кредитаможет также иметь свои особые виды,например, образовательный или кредитна отдых может быть с первоначальнымвзносом или без него, а ипотечный кредитможет быть классифицирован по наличиюгосударственных субсидий, есть кредиты,субсидируемые государством, и,соответственно, не субсидируемыекредиты.

На практике имеет большое значениеделение кредитов на кредиты в рублях,в валюте, товарные кредиты (заёмщикполучает товар, а не деньги), кредиты покредитной карте и т.д. От того, в какойформе выдаётся кредит, во многом зависитего стоимость и выгода, так, например,оформляя ипотеку, бывает разумнее взятькредит в валюте, так как процентныеставки гораздо ниже.

По процентным ставкам различаюттакие виды кредитов, как кредит сфиксированной процентной ставкой,кредит с регулируемой (переменной)процентной ставкой, кредит с сочетаниемфиксированной и регулируемой процентнойставки. Для физических лиц, в рамкахкраткосрочного и среднесрочногокредитования, применяются преимущественнофиксированные процентные ставки.

По процедуре кредитования широкопрактикуется такой вид кредита, какэкспресс-кредит.

Его особенность в том,что процедура проверки платёжеспособностии принятие банком решения о выдачекредита не занимает более часа (обычно15-30 минут), практикуется он в основномпри покупке товаров в кредит и оформляетсянепосредственно в магазине; принесомненном достоинстве, этот кредитимеет существенный недостаток – высокиепроцентные ставки.5

В целом, виды кредитов во многомопределяют их стоимость и отношениебанка к заёмщику, поэтому так важно неошибиться при выборе кредитного продукта,соотнести свои потребности с особенностямиимеющихся в практике банковскихорганизаций разнообразных видовкредитов.

Источник: https://works.doklad.ru/view/p5ug71Tt8II.html

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

• Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
• Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
• Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
• Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
• Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

• Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
• Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
• Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

• Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
• Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
• Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

• Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
• Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
• С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

• Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
• С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
• Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

• Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
• Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.

Самые популярные целевые кредиты:

• На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
• Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
• Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
• Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
• Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
• Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
• Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

• Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
• ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
• Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
• Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
• Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
• Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

• Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
• Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
• Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
• Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
• Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
• Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
• Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику.

Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

• Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
• На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
• Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
• Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.

По срочности кредиты делятся на несколько типов:

• Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
• Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
• Сверхсрочные (до трех месяцев);
• Краткосрочные (до года);
• Среднесрочные (от года до пяти);
• Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации.

И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:

• Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
• Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
• Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Источник: https://v-kredit.net/

Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

Узнаем, какие существуют виды кредитов. Разберемся, что означает понятие кредита, в каких формах он предоставляется и какие имеет особенности. В статье более подробно рассмотрим виды кредитов банка исходя из целей предоставления, типа процентных ставок и формы обеспечения.

Рынок кредитования в РФ активно развивается, и появляются всё новые продукты. Банки предлагают самые разнообразные кредиты: от краткосрочных с погашением в течение года до долгосрочных ипотечных ссуд на период до 30 лет.

В нашей статье мы рассмотрим, что означает понятие «кредит» и в чём его сущность, вы узнаете, какие бывают основные виды кредитования и в чём заключаются их особенности. А на том, какие существуют банковские кредиты, мы остановимся подробнее.

Что такое банковский кредит

Кредит — это обязательство одной стороны вернуть в будущем другой стороне одолженные деньги с оговоренным процентом. То есть, это движение денег между субъектами экономики на основе срочности, платности и возвратности.

Кредит как экономическая категория — один из базисов перераспределения временно свободных ресурсов, капиталов в экономической системе. Кредит как банковский термин связан, в первую очередь, с предоставлением банками денег под проценты на определённый срок.

Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы. В обиходе эти термины употребляются как синонимы, а существенные условия договоров кредита и займа схожи.

Виды кредитов и особенности их предоставления

Выделяют множество видов кредитов и их подвидов в зависимости от характеристик и механизма осуществления кредитных операций. Например:

• Целевые кредиты, виды которых разнятся относительно назначения средств.
• Среди кредитов юридическим лицам различают следующие виды: синдицированный, субординированный, овердрафт, лизинг, инвестиционный и т. п.
• По времени кредитования: долго-, средне- и краткосрочный.

Остановимся на основных видах кредитов.

Государственный кредит

Деньги выдаются из средств бюджетов разных уровней. Заемщиками могут выступать регионы страны или коммерческие банки.

Государство может кредитовать или субсидировать международные программы, льготную ипотеку, развитие бизнеса и отдельные отрасли хозяйства.

Однако, механизм осуществления кредитных операций таков, что деньги на всех уровнях перераспределяются через банки, т. е. банки выступают агентами государственного кредитования.

Международный кредит

Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран.

Международное кредитование может осуществляться, к примеру, в форме покупки облигаций иностранного государства, коммерческой отсрочки платежа, краткосрочных или инвестиционных вложений, предоставления ипотеки и т.

д.

Потребительский кредит

Выдаётся на различные цели: на неотложные нужды, образование, лечение, покупки т. п. В группу потребительского кредитования можно включить следующие виды займов:

• ипотечный;
• кредитные карты;
• рефинансирование.

Сторонами кредитных договоров являются кредиторы — кредитные организации и заёмщики — физические лица. Потребительский заем — это самый распространённый вид операций коммерческих банков.

Также прочитайте: Где выгоднее взять потребительский кредит: условия ТОП-10 банков, документы на кредит наличными и отзывы

Коммерческий кредит

Банк может выступать агентом в расчётах между юр. лицами — поставщиками товаров и покупателями. Предоставляется кредит одним юр. лицом другому в форме отсрочки платежа за поставку. На счетах продавца и покупателя сумма платежа отражается как дебиторская и кредиторская задолженность, соответственно. Может оформляться как вексель — долговая ценная бумага.

Банковский кредит

Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.

Виды банковских кредитов

Банковский заем является одним из основных видов кредитования. В свою очередь, есть множество критериев выделения банковских кредитов, например.

По целям:

• потребительские (выдаются физическим лицам на разные бытовые цели);
• ипотечные (на покупку недвижимости и земли; может выдаваться и физ. лицам, и бизнесу);
• рефинансирование (погашение ранее выданных кредитов);
• льготные (поддержка госпрограмм, к примеру, Почта Банк предлагает кредит на освоение «дальневосточного гектара»);
• корпоративные (на открытие и развитие бизнеса ИП и компаний);
• овердрафт по расчётному счёту (покрытие кассовых разрывов и финансирование текущей деятельности юр. лиц);
• кредиты овернайт, РЕПО, овердрафт (на межбанковском уровне для пополнения кредитных средств и операций с ценными бумагами, как перерасход по корреспондентским счетам) и т. д.

Большие банки стараются расширять перечень кредитных продуктов для привлечения клиентов. Например, Сбербанк и Россельхозбанк — крупные организации, которые оказывают все виды банковских услуг. 

К займам по форме предоставления относят:

• карточные кредиты (овердрафт по счёту кредитной карты физ. или юр. лица);
• рассрочка (оформляется на покупки физ. лицам на срок 1-12 месяцев по договору с магазинами, полная стоимость кредита — 0%);
• ссуду в безналичной форме (сумма перечисляется продавцу, например, ипотека);

Рассрочка — новый продукт на банковском рынке, немногие кредитные организации пока его предлагают. Если сравнивать с другими вариантами кредитования, у рассрочки есть свои преимущества (низкие проценты или их отсутствие) и недостатки (сжатые сроки погашения, небольшие суммы). Карту рассрочки можно оформить, например, в банке Хоум Кредит.

По типу применяемого годового процента выдаются ссуды:

• по фиксированной ставке (основной тип процента для кредитования физических лиц);
• по плавающей ставке (банк может менять её в случае изменения ключевой ставки ЦБ);
• по льготной ставке (для целевых социальных групп: пенсионеров, многодетных семей и т. д.).

Также прочитайте: Условия кредитования пенсионеров в Совкомбанке: ставки, документы и отзывы

По типу обеспечения:

• необеспеченные (с высокой степенью риска невозврата);
• под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
• под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность);
• под гарантии (банковские, некоммерческих организаций и государственных институтов).

Так или иначе, банки работают практически со всеми формами займов. А чем больше банк, тем шире диапазон его услуг, и тем больше видов кредитов он предлагает заемщикам.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/vidy-kreditov.html

Виды и формы кредитов в банках

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе.

В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду.

Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг.

Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро.

Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

• целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
• необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико.

Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок.

Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа.

Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке.

Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

• Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
• Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
• Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда.

Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него.

До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели.

При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

• Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
  • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
  • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
• Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

• Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
• Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

• Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
• Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditov/